Come variano i premi delle polizze anticatastrofi tra diverse regioni italiane?

I premi delle polizze catastrofali mostrano notevoli differenze da regione a regione, influenzati da fattori quali il rischio sismico, la vulnerabilità agli eventi climatici e il livello di urbanizzazione. Comprendere queste variabili può aiutare imprese e privati a prendere decisioni più consapevoli riguardo alla propria copertura assicurativa.

1. Variazione dei Premi tra le Regioni Italiane

1.1 Rischio Sismico

• Regioni ad alto rischio (Calabria, Sicilia, parti dell’Emilia Romagna): premi generalmente più alti a causa della maggiore frequenza e devastazione potenziale degli eventi sismici.
• Regioni a rischio sismico basso (Trentino-Alto Adige, Friuli Venezia Giulia): premi tendenzialmente contenuti, grazie a una minore esposizione ai terremoti.

1.2 Vulnerabilità agli Eventi Climatici

• Regioni costiere (Liguria, Campania): più soggette a inondazioni e frane, di conseguenza i premi anticatastrofi risultano più elevati.
• Regioni interne con minore esposizione a fenomeni estremi possono godere di tariffe più basse.

1.3 Densità Abitativa e Urbanizzazione

• Aree urbane ad alta densità (Lombardia, Lazio): premi superiori, poiché un evento catastrofico colpisce un maggior numero di persone e beni.
• Zone rurali meno popolate possono beneficiare di costi assicurativi ridotti.

1.4 Rincari Recenti

• Secondo diverse stime, i rialzi sui premi variano dal 10% al 40% a seconda delle regioni e dei recenti eventi catastrofici.
• Le aree che hanno subito calamità naturali di recente sono quelle che, in genere, registrano gli aumenti maggiori.

1.5 Politiche Assicurative Regionali

• Alcune regioni offrono misure fiscali (detrazioni sui premi, incentivi) per promuovere la sottoscrizione di polizze anticatastrofi, influendo sensibilmente sul costo finale.

2. Differenze tra le Città del Nord e del Sud

2.1 Tasso di Copertura

• Nord Italia: in media 7 abitazioni su 100 sono assicurate contro eventi catastrofali, premi più competitivi grazie a una cultura assicurativa più radicata.
• Sud Italia: copertura intorno all’1,6% delle abitazioni, con premi spesso più alti dovuti alla bassa penetrazione assicurativa e ai maggiori rischi sismici.

2.2 Rischio Sismico e Climatico

• Milano, Bologna, Torino: rischio legato a inondazioni e grandinate, ma con un’attenzione più sviluppata verso le coperture assicurative.
• Catania, Palermo, Napoli: esposte a terremoti e condizioni meteo estreme, ma la bassa diffusione delle polizze determina premi meno concorrenziali.

3. Confronto con Altre Assicurazioni

3.1 Struttura dei Premi

• Le assicurazioni contro le calamità naturali di solito risultano più costose rispetto ad altre coperture (incendio, furto) a causa della natura più imprevedibile e distruttiva degli eventi naturali.
• Un’estensione di copertura per eventi catastrofali può aumentare il premio base anche del 10–15%.

3.2 Raccolta Premi

• Nel 2022, i premi per i rischi climatici hanno superato i 2,12 miliardi di euro, rappresentando il 6,6% dei premi danni totali in Italia.
• C’è una crescita costante (+16% rispetto al 2021) che indica una sensibilità maggiore sul tema calamità naturali.

4. Fattori che Influenzano Maggiormente i Premi

1. Pericolosità Sismica e Geografica
   • Aree ad alta pericolosità sismica e regioni costiere subiscono i costi più elevati.
2. Vulnerabilità e Esposizione dell’Immobile
   • Strutture antisismiche e misure di prevenzione possono ridurre i premi.
3. Cambiamenti Climatici
   • L’aumento della frequenza di eventi estremi costringe le compagnie assicurative a rivedere i prezzi al rialzo.
4. Misure Preventive Adottate
   • Aziende e proprietari che investono in rinforzi strutturali o piani di allerta precoce potrebbero ottenere sconti.
5. Normative Legali e Obblighi Assicurativi
   • L’obbligatorietà per le imprese (es. L. 213/2023) crea una base mutualistica più ampia, con potenziali effetti calmieranti.
6. Caratteristiche Costruttive dell’Immobile
   • Materiali, tecnologie antisismiche e standard di sicurezza influiscono sulle tariffe.

5. L’Impatto dell’Innalzamento del Livello del Mare

• Inondazioni Costiere: l’aumento del livello del mare accresce la frequenza di allagamenti, con premi in crescita del 5,3% annuo in alcune aree.
• Ritiro delle Compagnie: in zone particolarmente a rischio, alcune compagnie stanno limitando le coperture, causando rincari.
• Rivalutazione del Rischio: si stima che fino al 77% degli assicurati in aree costiere possa essere soggetto a un incremento delle tariffe.

6. Il Ruolo della Mutualità nella Determinazione delle Tariffe

1. Ripartizione del Rischio
   • Con un maggior numero di soggetti assicurati, il rischio complessivo viene suddiviso, favorendo premi più stabili.
2. Tariffe Calmierate
   • L’obbligo di assicurazione (per le imprese) amplia la base di assicurati, riducendo i costi individuali e stabilizzando il mercato.
3. Sostenibilità Economica
   • Meno oneri per lo Stato in caso di calamità, più fondi privati a copertura dei danni.
4. Prevenzione Incentivata
   • Le compagnie possono premiare con sconti chi investe in adeguamenti strutturali o progetti di mitigazione del rischio.

I premi delle polizze anticatastrofi in Italia riflettono una combinazione di fattori geografici, sismici e climatici, oltre alle politiche di prevenzione adottate da imprese e privati. Con l’aumento della consapevolezza riguardo ai cambiamenti climatici e ai rischi sismici, è probabile che i costi assicurativi continueranno a variare notevolmente tra le diverse aree del Paese.
Tuttavia, un’ampia base mutualistica e la promozione di misure di prevenzione possono contribuire a rendere più accessibili i premi, garantendo la sostenibilità economica del sistema e la protezione del patrimonio aziendale e personale.